위 표의 지원 대상에 해당한다면 신청 대상일 가능성이 높습니다.
소상공인 정책자금
시중은행보다 낮은 금리로 운전·시설 자금을 빌릴 수 있는 정책 융자입니다.
소상공인 정책자금은 지원금이 아니라 "빌리는 돈"입니다. 금리가 낮고 상환 조건이 유연하다는 점이 장점이지만, 심사가 있고 예산이 소진되면 마감됩니다. 자금 종류가 여러 갈래라 본인이 어느 트랙에 해당하는지를 먼저 고르는 것이 신청의 절반입니다.
| 지원 대상 | 상시근로자 5인 미만 소상공인 (제조·건설·운수·광업은 10인 미만) |
|---|---|
| 지원 내용 | 자금별 3천만원~10억원. 금리는 기준금리(2026년 3분기 3.85%)+가산 0.0~1.6%P, 일부 자금은 고정 2.0%·4.5% |
| 신청 기간 | 자금별 연중 접수, 접수 순서대로 처리하고 예산 소진 시 마감 |
| 신청 방법 | 소상공인 정책자금 누리집 온라인 신청 → 심사 → 직접대출 또는 대리대출 |
| 주관 기관 | 중소벤처기업부·소상공인시장진흥공단 |
| 지역 | 전국 |
| 분야 | 창업·경영 |
직접대출과 대리대출의 차이
공단이 직접 심사·대출하는 직접대출과, 공단이 추천하고 은행이 취급하는 대리대출로 나뉩니다. 자금 종류부터가 다릅니다. 직접대출에는 혁신성장촉진자금·상생성장지원자금·일시적경영애로자금·신용취약소상공인자금·재도전특별자금·민간투자연계형 매칭융자가 있고, 대리대출에는 일반경영안정자금·소공인특화자금·긴급경영안정자금·장애인기업지원자금·청년고용연계자금·대환대출이 있습니다. 대리대출은 보증서가 필요한 경우가 많아 신용보증재단 절차가 추가됩니다.
자금별 한도와 금리 (2026년)
대출금리는 분기별로 바뀌는 기준금리에 자금별 가산금리를 더하는 구조입니다. 2026년 3분기 기준금리는 3.85%입니다. 가장 널리 쓰이는 일반경영안정자금은 업력 무관으로 한도 7천만원·5년(거치 2년)·기준금리+0.6%P입니다. 일시적경영애로자금과 청년고용연계자금은 가산금리가 0.0%P라 기준금리만 냅니다. 신용취약소상공인자금은 한도 3천만원에 가산 1.6%P로 가장 비쌉니다. 재해를 입은 소상공인의 긴급경영안정자금과 장애인기업지원자금은 고정 2.0%, 대환대출은 고정 4.5%로 기준금리와 무관합니다. 시설자금이 함께 열리는 혁신성장촉진자금·상생성장지원자금·소공인특화자금은 한도가 운전 1~2억원, 시설 5~10억원까지 올라갑니다.
금리우대로 최대 0.8%P를 깎을 수 있다
공고에는 가산금리만 있는 것이 아니라 금리를 깎아주는 우대제도도 함께 들어 있습니다. 유형별로 0.1~0.3%P를 감면하고 합쳐서 최대 0.8%P까지 우대받을 수 있습니다. 유형은 다섯 가지입니다. 정책 우대는 소진공 또는 은행권 컨설팅을 받은 업체, 제로페이 가맹점, 디지털 온누리상품권(카드형·모바일형) 가맹점에 0.1%P. 정책 배려는 여성기업·장애인기업·일회용품 사용규제 적응 우수기업에 0.1%P. 사회안전망은 자영업자 고용보험, 전통시장 화재공제, 풍수해보험, 노란우산공제 가입자에 0.1%P. 성실상환은 소진공 직접대출을 대출신청일 기준 최근 3년 이내 연속 10일 이상 연체 없이 원금분할상환 중이거나 완제한 경우 0.3%P. 지역 격차해소는 비수도권 소재(수도권 내 인구감소지역 포함) 소상공인에 0.2%P입니다. 다만 같은 유형 안에서는 중복 적용되지 않고, 장애인기업지원자금·재해자금·대환대출처럼 고정금리 상품은 우대 대상에서 빠집니다.
자금 트랙을 먼저 고른다
일반경영안정자금처럼 업력 무관으로 폭넓게 열린 자금이 있고, 청년(만 39세 이하)·장애인·제조업 소공인·재도전처럼 대상이 정해진 자금이 따로 있습니다. 조건이 좋은 트랙일수록 자격이 좁으므로, 본인이 해당하는 가장 유리한 트랙부터 확인하는 순서가 효율적입니다. 예를 들어 업력 3년 미만의 만 39세 이하 사업자라면 일반경영안정자금(가산 0.6%P)보다 청년고용연계자금(가산 0.0%P)이 유리합니다.
예산 소진이 실질적인 마감이다
연중 접수라고 해도 인기 있는 자금은 연초에 몰려 조기 마감됩니다. 사업계획과 서류를 미리 준비해 두었다가 공고가 열리면 바로 신청하는 편이 낫습니다. 분기별로 재배정되는 경우도 있으니 마감 후에도 공지를 확인하세요.
심사에서 보는 것
사업의 지속 가능성과 상환 능력을 봅니다. 매출 규모보다 세금 체납 여부, 신용 상태, 사업장 실재 여부 같은 기본 요건에서 걸리는 경우가 많습니다. 신청 전에 국세·지방세 완납 증명을 떼어 상태를 확인해 두세요.
자주 하는 실수
- 지원금인 줄 알고 신청하는 경우. 원리금을 갚아야 하는 융자입니다.
- 세금 체납이 있는 상태로 신청해 서류 단계에서 탈락하는 경우.
- 가장 유리한 자금 트랙을 확인하지 않고 일반 자금으로만 신청하는 경우.
신청 전 셀프 체크
신청 전 공식 안내에서 현재 접수 여부와 신청 방법을 확인하세요.
지원 내용과 중복 수급 가능 여부, 사후 정산 및 환수 조건을 확인하세요.
신청에 필요한 서류와 접수 일정은 공식 안내에서 확인하세요. 접수가 종료된 사업은 다음 모집 공고를 확인해야 합니다.
최근 확인 기준: 2026-09-21. 내용과 조건은 변경될 수 있어 신청 전 재확인을 권장합니다. 원문 확인: 중소벤처기업부·소상공인시장진흥공단 공식 안내
관련 공식 링크
자주 묻는 질문
개업한 지 얼마 안 됐는데 신청할 수 있나요?
일반경영안정자금은 업력 무관입니다. 만 39세 이하이면서 업력 3년 미만이라면 가산금리가 0.0%P인 청년고용연계자금이 더 유리합니다.
신용점수가 낮으면 무조건 안 되나요?
중·저신용자(NCB 839점 이하)를 위한 신용취약소상공인자금이 따로 있습니다. 한도 3천만원에 가산금리 1.6%P이고, 소상공인 지식배움터의 신용관리 교육을 미리 이수해야 신청할 수 있습니다.
이미 정책자금을 받은 적이 있어도 되나요?
횟수 제한이 있습니다. 최근 5년 이내에 소상공인 정책자금을 3회 이상 지원받았다면 융자 대상에서 제외됩니다. 다만 특별경영안정자금(청년고용연계자금·신용취약소상공인자금·재도전특별자금·긴급경영안정자금·장애인기업지원자금·대환대출)은 이 횟수에 넣지 않고, 시설자금이거나 직접대출 성실상환 소상공인이라면 3회 이상 받았더라도 1회 더 지원받을 수 있습니다.
온라인 교육을 꼭 들어야 하나요?
자금 유형에 따라 다릅니다. 신용취약소상공인자금은 소상공인 지식배움터의 신용관리 교육 이수가 신청 요건이고, 재도전특별자금 일반형①은 희망리턴패키지 재창업교육 수료가 요건입니다.